二胎房貸，被銀行婉拒的 6 大原因有哪些 ?

銀行二胎房貸-常見退件原因有哪些 ?

1. 無固定收入薪轉證明的職業

銀行非常看重個人的還款能力與工作穩定度，因此會先評估申貸人的償還能力，基本上會看有無穩定工作，須檢視薪轉收入證明，像沒有薪資證明的自營商及自由工作者，或是收入領現金的營造業、攤商，要向銀行申請二胎房貸就會有難度。

即使有房屋當作二胎房貸的擔保品，銀行也有可能因為收入不穩定而婉拒申貸人。

2. 有債務協商、負債比過高

「債務協商」指的是債務人和債權銀行協調如何還款，雙方協調後達成債務的還款方式，而會有協商情況代表負債狀況算比較嚴重了。假如二胎房貸申貸人曾有跟銀行申請債務協商，是無法通過任何銀行貸款的，必須清償協商的債務後，再等三年銀行才有可能再辦貸款。

而「負債比過高」指的是債務超過月收入的22倍，容易被銀行視為高風險客戶，婉拒機率通常較高。

3. 帳戶被列為警示帳戶

警示帳戶就是我們俗稱的「帳戶被凍結」，是指該帳戶已經牽涉到刑事案件，法院、檢察署或司法警察機關為偵辦刑事案件，通報金融機構將存款帳戶列為警示。

申貸人的帳戶若被列為「警示帳戶」時，會透過銀行等相關金融機構將記錄上傳至聯徵中心（金融聯合徵信中心），就會被視為警示帳戶，這樣的情況下銀行也無法核准任何貸款。

4. 聯徵查詢次數頻繁

跟銀行申辦貸款時，銀行會向聯徵中心查看申貸人的信用紀錄，聯徵紀錄上會就會新增一筆紀錄，即稱為「近查」。

貸款人常為了要比較利率則同時諮詢多家銀行，這樣會使得聯徵查詢次數過多，信用分數就會降低，核貸的機率也會降低。一般而言，建議銀行聯徵紀錄不要超過三次，換句話說，申貸銀行二胎房貸最大的缺點就是不能貨比三家。

聯徵是什麼？

「聯徵」是由財團法人金融聯合徵信中心透過收集彙整民眾個人與金融機構間發生過的信用往來紀錄，來建置全國信用資料庫，目的是確保人們的信用交易與國內的金融制度能夠健全穩固（揭露紀錄的保存年限請參考金管會規定）。

5. 近期增貸

如果二胎房貸申請人上一筆貸款是一年內撥款（通常銀行會以一年內有無新增撥貸項目來認定），就稱為近期增貸，代表短期內風險係數上升，銀行會擔心借款人的還款能力，所以對於貸款會持保守的態度。

6. 曾經有遲繳或呆帳紀錄

不管是房屋貸款或信用卡費，二胎房貸申請人只要在一年內有遲繳記錄，都算是信用上的嚴重瑕疵，所以切記不要有遲繳欠費；或是在聯徵信用報告顯示有負債積欠的情況，基本上在銀行都是無法貸款的。

除了以上情況之外，其他被銀行退件的原因也是不少，但不用灰心，就算被銀行婉拒，也可以找上市的融資公司進行申貸，審核較寬鬆，一樣合法有保障。
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