個人信貸條件好嚴苛，我要怎麼試算出可借款的額度？

個人信貸服務的產生，替許多民眾解決了資金週轉的需求與煩惱，但每個人的個人信貸條件都不同，自然就會影響到借款的金額，這是每個人想試算個人信貸額度前都應該知道的，想知道銀行是如何評估自己的條件，進而算出可貸額度的嗎？就讓銀行貸款專家來為你解答個人信貸試算相關問題！

申辦個人信貸前，你應該先知道…

個人信貸屬銀行消費性貸款，2020年5月信貸核撥，單月增加567億，寫下歷史新高紀錄，卻也排擠信用卡循環使用，五月底信用卡表現，卡循餘額月減約22億。數據差異主因是紓困貸款，而實務上，信用貸款核准比率，長期以來並不高，且逐年有下滑趨勢。

許多人常在信貸PTT或網路上，搜尋個人信貸推薦銀行，期望藉由別人評價，提供更多參考訊息，這是新世代的特性，但此方法並不推薦，因為多數人不知情，個人信貸條件和結果，絕對是因人而異，參考他人意見，不易取得正確資訊，也不一定合乎自己的需求。

哪些條件會影響個人信貸額度？

信貸以個人信用來向銀行貸款，因為沒有擔保品，銀行須審慎評估借款人條件，以確認放款風險在容許範圍。

而借款人最關心的，無非是信貸額度、利率、期數、費用及核准機會，可是有哪些個人信貸條件，會影響到申貸結果？

1. 職業工作類別

信貸屬於無擔保借款，職業性質對銀行很重要，若從事高危險、低穩定性或夕陽產業，未來違約風險將偏高，銀行徵審會比較保守。

反之，若是任職五百大企業、軍公教或專業人士，屬於銀行VIP優質客戶，借款利率和額度，皆優於一般上班族。

2. 勞保工作年資

銀行審核個人信貸條件中，最低年資通常為六個月，但並非現職滿半年後，就一定能通過貸款，要想申貸成功，年資最好超過一年，而且有公司勞保，這樣銀行承作意願會比較高。

3. 每月平均薪資收入

多數銀行門檻為年薪30萬，換算成月薪為2萬5，平均薪資若未達標準，信貸就很難通過，除非有其他財力證明，例如租金收入或投資所得等，來加強自己的信貸條件。

即使收入有達門檻，只是符合申請資格，並非肯定核貸，畢竟決定權在銀行，收入越高者，貸款核准率會越高。

4. 負債比DBR倍數

負債比DBR的意思是指，無擔保債務與收入的比率，無擔保負債包含信貸、信用卡和現金卡，金管會規定上限為22倍，通常接近15倍時，銀行放款態度就趨於謹慎。

5. 聯徵信用分數報告

不論申請哪種貸款，銀行都會查詢聯徵信用報告，尤其是申請信貸，銀行更重視信用紀錄，檢視歷史信用狀況，包含信用卡使用情況、是否遲繳、卡循額度、預借現金、負債比、以及信貸和其他貸款繳款情形，同時參考聯徵信用分數。

6. 近期是否頻繁聯徵

近期聯徵次數越多，越不利於信貸結果，萬一申請信貸失敗時，應確認被拒絕因素，並留意聯徵次數，三個月內最好不超過3次。

如何試算個人信貸可借額度？

各家銀行都有個人信貸試算，可是這僅能提供參考，實際可貸款額度，需根據借款人工作、信用、負債、收支和財務條件，才能估算最正確額度。

這邊提供簡易信貸概算，以月薪4萬且無擔保債務10萬為例，個人信貸試算額度如下：

1. 如果是優質客戶，負債比可提高為18至22倍，扣除無擔保債務，可貸金額為62萬至78萬之間。
2. 若是一般上班族，負債比設定在12至18倍，扣除無擔保債務，可貸金額為38萬至62萬之間。

若想辦理個人信貸卻一直無法通過，我該怎麼辦？

辦理個人信貸無法通過，此時應該暫停申貸，先找出問題癥結，才能對症下藥。信貸失敗有許多可能性，例如年資不足、收入偏低、負債比偏高、信用瑕疵、信用分數太低、聯徵次數太多、公司規模太小…等因素。

申辦個人信貸失敗，先不用氣餒，可諮詢專業貸款規劃公司，畢竟各家銀行準則不同，喜愛族群也有差異，且不定期推出各項信貸專案，所以，只要沒有嚴重信用問題，通常藉由貸款規畫專家協助，就算是信用不良貸款都還是有過件機會，讓你能度過借款難關。
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