卡債多久會消失？卡債拖10年20年沒還會怎樣？交由卡債協商來解決

一、卡債欠多久不用還，卡債不還多久會消失？

民法第125條規定：「請求權，因十五年間不行使而消滅。」

你問我卡債欠多久不用還？欠債還錢天經地義，沒有那種欠久就可以不用還的道理，網路上說卡債不還會消失，其實不正確，債務還是存在，只是銀行催討受限制。

簡單來說，就像食物有保存期限，銀行經過一段時間都不跟債務人討債，法律就給債務人一個權利，可以主張銀行債權過期了拒絕清償，如同食物過了保存期限，雖然不能吃，但是東西還在。

關鍵在於，銀行不會任由債權過期，不管欠卡債10年、20年，銀行會一直進行催收，所以，想一直不還卡債，妄想卡債欠多久不用還，這根本不可能，建議還是出來面對。

 

二、欠卡債多久聯徵記錄會消失？

聯徵中心信用註記是一時的，銀行內部黑名單卻是永久。財團法人聯合徵信中心，有每個人在所有金融機構的信用卡資料及使用紀錄，這些紀錄的揭露，有一定期限，規定如下：

※停卡紀錄

• 自停卡發生日起揭露5年。
• 因未繳而停卡，未清償者，自停卡發生日起揭露7年
• 因未繳而停卡，已清償者，自清償日起揭露6個月，但最長不超過自停卡發生日起7年

※信用卡戶帳款繳款資料

• 自繳款截止日起揭露1年
• 催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露6個月
• 呆帳紀錄未清償者，自轉銷之日起揭露5年

>當有欠卡債問題，除了聯徵中心有紀錄之外，各銀行內部也有註記，凡是遲繳、逾期、轉催收或呆帳，一定會變成銀行內部黑名單，紀錄永遠都在。所以，就算聯徵中心紀錄查不到了，但是銀行內部紀錄還在，想要欠卡債紀錄消失，基本上是不太可能，自己的信用分數還是得自己留意。

 

三、想確認到底欠多少卡費，如何查詢卡債？

如何卡債查詢？通常信用卡帳單、網銀或是手機APP，都可查詢最低應繳、本期應繳及循環額度。如果是多年前的債務，帳單早已遺失、或是沒有申請網銀，該如何卡債查詢呢？這時，可以打電話詢問銀行，或是向聯徵中心申請信用報告或債權人清冊。

四、信用卡循環利息怎麼算？

欠卡債20年，利息及違約金是本金的4倍！早期，現金卡及信用卡循環利率最高到20%，104年9月1日銀行法修訂，最高不得超過15%，因為法律沒有規定可以回溯以前，所以，修法前的卡債，無法從一開始就依15%計息，然而修法之後，卡債利息最高只能到15%。

目前信用卡循環利率大約落在5 -15%，繳款不正常或遲繳的話，卡費利息計算的利率會直接調到15%，另外，只要當期無法結清卡費，僅繳最低應繳，未償還的款項，就開始循環卡債利息計算。

欠卡債15年，信用卡循環利息計算公式

循環利息=(當期消費+前期未結清+預借現金) X 循環利率 X (天數/365)

舉例說明：小明自89年9月1日開始欠卡債10萬，20年未清償，先不考慮違約金及手續費，單純計算循環利息一共約38萬元，本利和共約48萬元。

89年9月1日起至104年8月31日，共15年，依20%計算，利息是本金3倍
→循環利息=100,000 X 20% X (5478/365) = 300,164 元

104年9月1日起至109年8月31日，共5年，依15%計息，利息是本金七成五
→循環利息=100,000 X 15% X (1827/365) = 75,082 元

發現了嗎？卡債超過20年不還，卡債利息計算會是本金的3.75倍，加上違約金及手續費，幾乎是本金的4倍，拖越久欠越多。

 

五、卡債沒還會怎樣？欠卡債會被關嗎？

欠卡債會被關嗎？ 欠卡費不會被關，除非有盜刷或者其他不法情事，不然不會遭刑事拘提或監禁等，但是卡債不還的後果有以下情形會發生：

• 利息一直累積，債務一直翻倍：卡債不還，循環利息會累積，不用多久時間，債務就會翻倍，除非不得已，不然實在不建議將卡債擺著不管。
• 財產會被凍結：欠卡債，名下的銀行或郵局存款、基金、保險、股票等都會被扣押，車子、房子等財產會被查封，甚至拍賣。
• 強制扣薪影響工作：欠卡費不繳，銀行會向法院申請強制執行，扣押薪水，影響工作績效，無法升遷，嚴重一點的，被雇主刁難，不得不離職。
• 精神壓力大，身心不健康：欠錢不還，就身體及心理而言都是一個負擔，卡奴想不開走上絕路等新聞事件還是常常看到。卡費繳不出來時，逃避只會讓債務越滾越大，要立即處理，不要讓卡債壓垮你的人生。

六、解除卡債壓力，最根本辦法就是---卡債整合及卡債協商

知道如何查詢卡債，也知道卡債不可能不還後，相信你已經認清卡債躲不掉也拖不得，還是勇敢面對吧！

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