民間借貸 百百種，合法代書貸款怎麼挑?

● 代書貸款是什麼？

民間代書借貸是一種「與非金融機構進行的民間借貸行為」，通常會使用工作證明、房屋或汽車當擔保品，來與民間融資放款業者進行借款，且借款人和代書有詳談利率、計息與還款方式並簽約。

代書借貸概念和銀行貸款有些相同，不過，民間經營的代書貸款會提供借款人較多的彈性，若因為信用不良、卡債遲繳、聯徵多查、負債比過高…等問題被退件以至於無法申請信用貸款，民間代書貸款就是一個條件寬鬆、放款迅速的好選擇。

● 合法、非法民間代書貸款怎麼分辨？

合法代書借貸應符合四個重點，分別是：

1.利息是否合理：

民間借貸利息採月利率計算，且每一家計息方式不盡相同。但是利率應選擇「落在法規訂定之合理範圍」才屬於合法民間貸款，一般而言，民間信用貸款利率為2%-3%，民間房屋貸款為1%-2%，超過正常利率時，就有可能是非法業者，民間借貸必須謹慎小心，才不致陷入高利貸的陷阱。

2.代書借貸收費是否透明：

事先清楚說明收費項目與金額多寡，才不會事後被獅子大開口，被多收錢也只能當做啞巴吃黃連，有苦說不出。常見費用可能有：開辦費、手續費、房屋車子為抵押時的設定費、提前還款結束合約的違約金…等，都是可以事先詢問的，另外在核准代書借貸之前，是不需要繳付任何款項，這點也要留意。

3.代書借貸合約是否清楚：

白紙黑字清楚寫在合約上，註明代書借貸的貸款金額、期數、繳款日期、每月還款金額等借款條件，對兩方都要合情合理、且保障雙方權益。

4.代書貸款審核流程是否正常：

坊間常有「身分證/提款卡/健保卡就核貸」等作法，不過這絕非正常流程，民間貸款雖然手續簡便，申請靈活快速，但是審核貸款流程會與銀行相近，從申請、送件、審核、照會到對保撥款，這都是基本的程序，借款人也能由此判斷是否合法。

● 和其他借貸相比，代書借貸有什麼優點？誰適合代書貸款呢？

由於民間代書貸款主要是看「工作」為擔保，若申請人有信用瑕疵、負債比過高、貸款遲繳、信用卡遲繳、卡循過高、債務協商…等會被銀行婉拒的狀況，經評估後也是有可能申貸成功。

如果屬於銀行不給貸又同時有當鋪與高利債務，怎麼辦？或是單純需要短期資金周轉，不想等待銀行冗長的申辦時間？善用低申請門檻、低利息、代書貸款審核可申請急件24小時內撥款…等優點，都能選擇代書貸款來度過難關救急！

 

● 申請 代書貸款 資料怎麼準備？民間貸款流程怎麼進行？

基本上和「與銀行貸款」的狀況差不多。步驟如下：

1.提出申請：

不論是在網路上搜尋到，或是經過友人介紹，都會轉由專人來電諮詢，在了解申請人的資金使用目的、現職工作與收入概況後，就能開始相關流程，並補上資料。

2.準備資料並送審：

常見資料為本國國民身分證證明、現職3個月以上的薪轉證明與3個月以上勞健保證明三種。因為工作就是擔保品，有薪資轉帳與勞健保就能證明申請人有正職，代表有一定還款能力。

3.對保、簽約、撥款：

來到最後步驟，通常會約在公司見面，除了能面對面核對相關資料，也能直接進行簽約與撥款，完成整個申請代書貸款流程，順利拿到款項。

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