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民間借錢是什麼意思？

什麼是民間借錢？ 廣泛來說，只要借款來源不是金融機構，都可歸類是"民間借錢"，也常稱為民間借款、民間貸款，一般人需要借款時都會想到：銀行、漁會、農會、郵局、信用合作社...等，然而這些都不屬於民間借款的範疇，適用的利率與法條也就不同。

民間借錢這種融資模式歷史悠久，即便是親友口頭約定借貸，也屬於民間借款。

民間借錢有哪些管道？

若為民間小額貸款，常見的管道約有以下幾種，請記得仔細判斷合法性再借款，以免落入詐騙陷阱！

1. 民間互助會

互助會源於親友之間，早年街頭巷尾或眷村，如有婚喪喜慶，或需要金錢應急，就起會當個會頭，找親人朋友當會腳，這就是互助會起源，也是早期常見籌資或儲蓄方法。

銀行也曾推出類似借貸方式，例如永豐銀行MMA標會理財網，也是網路標會的募資概念。

2. 當舖借款

當鋪是常見民間借錢管道，在都市鄉村四處林立，內政部有訂定當鋪業法，明訂相關管理與罰則。

適合短期資金週轉，如有抵押品可典當，且需求急迫時，可選擇當舖借款，常見抵押品有黃金、手飾、古董、藝品、鑽石、手錶、汽車和機車。

3. 民間代書貸款

代書貸款是普遍民間借款方法，一般分為信貸和房貸，其代書信貸條件比銀行寬鬆，但仍要有勞保和薪轉證明，信用不能有嚴重瑕疵；而代書房貸則以民間二胎為主，除房價殘值要有空間，借款人信用紀錄也不能太差。

4. 融資貸款公司借款

融資貸款公司大小不一，有的是連鎖性質，有的是小型自營商，有的則是股票上市集團，規模差異很大，借貸安全度也不同。

5. P2P網路借貸平台

拜金融科技之賜，借錢管道增加網路借貸平台，也稱為P2P借貸，它強調去中介化，不用讓銀行賺差價，借款人可獲得更低利率，放款人可賺取更高投資利益。

目前國內有許多業者，像是LnB信用市集、鄉民貸、TFE台灣資金交易所等，都是評價不錯的網路借款平台。

6. 地下錢莊高利貸

借貸本是供需問題，一個願打一個願挨，但有些不肖業者藏身其中，趁人之危或設下陷阱圈套，讓借款人付出極高的利息，若有不從可能暴力對待。

通常借貸門檻太低，就要提高警覺，例如：證件借款、簽名借款、來就借、一定借等廣告，就有可能是高利貸或地下錢莊。

為什麼不同民間借錢管道的利息會有差異？

不同民間借錢管道的利息會不同，主要有三個原因，包含借款人還款能力、是否有擔保品、放款業者利益考量，其差異按照利息由低至高，簡單說明如下：

1. P2P網路借貸平台利率最低

工作條件屬於優質客戶，建議找網路借貸平台P2P，因為去除銀行中介成本，P2P借款利率最低，而且條件越優利息越低。

2. 合法融資公司利率接近銀行信貸

民間有多家融資貸款公司，其利息高低差別很大，以優利貸配合的融資公司來說，除了是股票上市公司集團撥款，借貸管道合法安全，重點是很接近銀行信貸利率。

3. 民間代書貸款利息比較高

民間代書借款多數採月計息，一般合法代書貸款業者，信貸月息在2%至4%，房貸月息在1%至3%。

合法代書貸款以賺取利息為目的，借款人要有工作和收入證明，聯徵信用評分不能太低，其審核流程接近銀行作業，不過標準比較寬鬆。

4. 當舖借錢利息相當高

內政部有明訂當鋪業法，但當舖借款利率是蠻高的，月息通常在6%至9%，如果是長期資金需求，並不推薦此管道。

5. 高利貸地下錢莊利息無上限

民眾看到高利貸新聞，總沒有好消息，常連結重利罪、警示戶、詐騙陷阱、高額利息和暴力討債，建議千萬別去碰，利率可是高得嚇人。

如果自身條件不佳，就只能找利息高的店家借錢嗎？

借款人信用嚴重不良，在P2P網路借貸、合法融資公司和代書貸款是不會受理，這時候利息高的店家、當鋪和錢莊，因為不重視信用條件，借錢機率就很高，但是借貸之前，應該先考慮其他節流方法。

找民間借錢管道之前，可以先評估債務整合或協商

缺錢時，除了民間借錢這個方法外，開源節流是理債理財關鍵，採取債務整合或債務協商都是節流方式，提供兩個實例參考：

1. 債務整合成功案例

台北陳先生負債月繳金額7萬，透過債務整合貸款，整合信貸和信用卡債務，月付金成功降至2萬3，每月支出減少4萬7，解決財務問題，就不用再找民間借款。

2. 債務協商成功案例

桃園市林小姐負債總額75萬，月繳金額約5萬，獨力撫養子女，經濟壓力很大，透過債務協商規劃，月付金大幅降為4,827元，每月支出減少4萬5，成功解除財務危機，回歸正常生活。

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