債務整合與債務協商有這3點不同！了解差異從流程與條件開始

債務協商跟債務整合都是幫助債務人還款的方法，但適用狀況與條件不同。

債務整合適合負債小於收入22倍的人，而債務協商則是當債務整合失敗時，可運用的第二方案，因協商程序中會揭露信用註記的紀錄，在過程中是無法向銀行貸款或申請信用卡，相較債務整合會有較多限制。

但協商成功後能有效幫助債務人拉長還款時間，大大的降低還款金額跟利息，也是許多人面對債務問題可運用的方式！

債務整合與債務協商 表格比較

現實世界中，有些事不輕鬆，尤其Money這檔事，常把人逼瘋！

帳單堆積如山，收支入不敷出，生活被債務綁住，幾乎無法喘息！

想早點擺脫債務困境，可是又不知道自己條件，應該選擇負債整合或債務協商呢？

 

債務整合與債務協商有什麼不同？

負債整合與債務協商皆是債務整合的做法，目的都是減少月付金，並設法降低借款利率，以改善財務問題，兩者目標一致，但是條件和申請流程完全不同。

債務整合 vs 債務協商

一、信用紀錄

• 債務整合被視為一般貸款，不會於信用報告註記
• 債務協商會留下註記，且在清償完畢前無法再使用信用卡或申請信貸

二、適用情況

• 債務整合會優先申請，適合負債小於收入22倍的人
• 債務協商會於債務整合失敗後使用

三、申辦方式

• 債務整合是藉由新增一筆借款，來整合現有負債
• 債務協商是變更還款條件，重新協議還款年限、利率和月付金額

負債整合就是貸款，條件越好方案就越好

負債整合屬於貸款方案，藉由新增一筆借款，來整合現有負債，放款機構會整體評估各項條件，以提供符合雙方利益的整合作法。

若借款人年資越久、收入越高、任職公司規模越大、信用分數達標、負債比沒有超標、收支比合理、不動產還有殘值空間...等，以上條件符合越多，整合方案就越有利。

國內銀行家數眾多，許多銀行對於優質客戶，會提供優惠的整合貸款，所以，當個人條件越好時，方案選擇就更多且更好。

債務整合流程

1. 選擇合適的銀行方案
2. 填寫申請書
3. 準備財產、工作及收入等相關證明文件
4. 資料備妥後提出申請
5. 等待結果

債務協商不是貸款，條件越差方案就越好

債務協商屬於變更還款條件，金融機構會評估債務人各項情況，經由協商機制，雙方重新協議還款年限、利率和月付金額。

債務協商與負債整合完全不同，當債務人的條件越差，協商的結果反而越好。

例如薪資收入較少、負債比太高、繳款紀錄不佳、信用分數太低、需撫養父母、需撫養子女、沒有不動產…等，以上條件符合越多，對於協商方案會更有利。

債務協商流程

1. 準備資料向最大債權銀行提出申請。
2. 銀行調查財務狀況並進行審查。
3. 最大債權銀行將資料提供給其他債權銀行，並在申請隔日起25～30天內開始協商。
4. 自開始協商的隔日起，45～90天內完成協商程序。
5. 債權銀行與債務人達成清償方案共識，協商成立。(債務清償後可取得清償證明)

債務整合三個基本目標

有關債務整合的作法，在Ptt、Dcard或其他論壇，講法差異很大，這是因為個人條件的差別，以致看法觀點會截然不同。

不論個人負債區別，想要進行債務整合，最好要達成三個基本目標：

1. 降低月繳金額，不再以債養債，避免入不敷出，至少要達成收支平衡。
2. 調降借款利率，減少利息成本，瓦解高利率與循環利息的債務框架。
3. 盡可能整合在一家機構還款，統一付款日期，改善逐筆繳款的煩惱。

哪些情形應該債務整合？

出現以下狀況，請不用懷疑，也別再拖延，趕緊申請債務整合，因為越遲就越難處理。

1. 多筆債務→房貸、信貸、卡債、車貸、機車貸、手機貸、商品貸、萬物貸、代書借款、當鋪…等，以上負債超過三筆，且還款出現壓力，就要盡快整合。
2. 高利債務→高利率借款多為壞債，利息會不斷消耗有限財力，千萬不能默視不管。
3. 循環計息→例如信用卡和現金卡，若當期未全額繳清，即計算循環利息，利率最高15%，這不會是好債，可作短期週轉，不可為理財習慣。
4. 入不敷出→收入扣除所有開銷，以及每月債務繳款，當結算之後是負數，就應積極處理負債。
5. 以債養債→欠債繳不出來，再新辦貸款來還債，陷入借新還舊的惡性循環。
6. 銀行催收→沒能按時繳款，也無法快速補繳，一旦進入銀行催收流程，再不加快處理，後果會很嚴重。
7. 強制執行→收到法院強制執行公文，或是已被強制扣薪！此時，別再輕忽，當負債總額太多，債務利率太高，可能會被扣薪一輩子，卻永遠還不完。
8. 不可抗力→天災、疫情、裁員、失業、重大疾病等，當出現無法抗力因素，影響到個人財務，造成無法正常還款，應主動與每個債權人協議還款條件。

關於負債整合或債務協商，精確來說，都不算是金融商品服務，而是一種理債的優化方法。

針對個人實際整體條件，透過專業顧問全面評估，量身規劃最合適的理債方案，才能徹底解決財務問題。